房贷有公积金和没公积金有啥区别

房贷有住房公积金和没住房公积金的区别主要有：
一、贷款利率
有住房公积金可以申请公积金贷款买房，没住房公积金只能申请商业贷款，而公积金贷款利率要比商业贷款利率优惠。
（一）公积金贷款：执行央行贷款基准利率
1、中国中国人民银行在9月30日发布消息，决定自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上年利率分别调整为2.6%和3.1%。
2、第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变（为基准利率的1.1倍），5年以下（含5年）和5年以上年利率分别不低于3.025%和3.575%。
（二）商业贷款：利率以相应期限的LPR为定价基准加点形成
1、LPR
每月20号（遇节假日顺延）都会重新报价，2022年9月LPR报价是：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。
2、基点数
一个基点等于0.01%，各银行规定的基点数都可能会有所不同，一经确定在后续还贷期间将保持固定不变。
注意：
1）首套住房商业性个人住房贷款利率不低于相应期限的LPR减20个基点。
2）二套住房商业性个人住房贷款利率不低于相应期限的LPR加60个基点。
二、贷款额度
（一）公积金贷款
1、贷款额度与住房公积金账户余额呈一定倍数关系。
不同地区、倍数关系可能有所差别，以长沙、深圳两地为例：
1）长沙
缴存职工（含省直分中心）可贷额度仍按借款人夫妻双方住房公积金账户余额之和的15倍计算。
2）深圳
可贷额度是申请人住房公积金账户余额的14倍，或是申请人与计算可贷额度的共同申请人住房公积金账户余额之和的14倍。
2、各地区有设置公积金贷款最高贷款额度上限。
不同地区、额度上限可能有所差别，以长沙、上海两地为例：
1）长沙
公积金贷款额度最高七十万，生育三孩的职工家庭公积金贷款额度最高八十万。
2）上海
①首套房个人贷款最高额度五十万，2人及以上参与贷款额度最高一百万。
②第二套改善型住房贷款个人最高贷款额度四十万，家庭最高贷款额度八十万。
③缴存、补充住房公积金的，个人最高贷款额度可在上述限额基础上增加十万，家庭最高贷款额度增加二十万。
（二）商业贷款
没有明确的额度限制，主要参考房产价值、个人经济水平、还贷能力等等。注意房产价值、还贷能力系数越高，可贷额度一般也会越高。
三、首付比例
1、公积金贷款
1）若所购房产建筑面积不超过九十平方米，首付最低支付房屋总价款的百分之二十即可。
2）若所购房产建筑面积超过九十平方米，首付最低需要支付房屋总价款的百分之三十。
2、商业贷款
1）首套房贷款首付比例最低一般在房屋总价款是三成左右（各地区可能会有所差别，具体可电话咨询银行客服）。
2）国务院有明文规定，二套房贷款首付比例最低百分之四十（各地银行可能会在此基础上进行一定浮动调整，像有的城市需要首付五六成才行，甚至有的高达七八成）。
四、审核机构
1、公积金贷款
客户需要向当地住房公积金管理中心提出贷款申请，若办的是异地贷款，则涉及到缴存地住房公积金管理中心和购房所在地住房公积金管理中心。
2、商业贷款
客户直接向银行提出贷款申请即可，不过一般要在房地产开发商指定的合作银行里进行选择。
五、房屋要求
1、公积金贷款
只能用于购买土地性质为“住宅用地”的住房。
2、商业贷款
像单身公寓、LOFT和写字楼这类不占用购房资格也不限贷，土地性质为“商服用地”的房子只能申请商业贷款。

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下面就大家经常关心的几个问题我们咨询了银行个贷部相关风控经理为大家讲解下。

1：网贷记录多久可以消除
2：网贷记录多影响房贷审批吗
3：网贷记录多影响车辆按揭款审批吗
4：网贷记录在征信上保留多长时间
5：网贷逾期几次算黑户
6：网贷申请记录多久清除
7：网贷记录影响信用卡和正常贷款审批吗
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1：网贷记录多久可以消除
网贷申请记录，（上征信的网贷）要超过五年才会消除。由于征信机构对网贷申请中的个人不良信息的保存期限是5年，是从不良行为或者事件终止之日起开始计算，所以五年后，才会予以删除。

2：网贷记录多影响房贷审批吗
当然影响房贷审批，不要在短时间内申请多家贷款机构的贷款，如果授权多家贷款机构查询个人征信，也会记录在征信报告中的，这样银行看到会判定你很缺钱，还款能力不足，从而影响房贷审批。银行参考更多的是整体的记录。如果你过去按时还款，就不会受影响；如果有逾期记录，后期能及时补上问题也不大，银行会认为你还是值得信赖的，买房之前不要乱点网贷包括阿里系，腾讯系，京东系等互联网网贷平台的任何借款产品。

3：网贷记录多影响车辆按揭款审批吗
有影响。分两种情况:如果大家的网贷申请过多但已经全部还清,且在还款过程中没有十分严重的逾期行为,那么能申请车贷的概率是非常大的;如果网贷申请过多还没有还清,那么能申请车贷的概率会比较小。贷款机构会认为借款人的还款压力太大,在未来十分有可能出现逾期的情况。不要在短时间内,申请多家贷款机构的贷款,如果授权多家贷款机构查询个人征信,也会记录在征信报告中的,这样银行会判定你很缺钱,还款能力不足,从而影响车贷审批。银行参考更多的是整体的记录

4：网贷记录在征信上保留多长时间
申请网贷的记录分为三种，一种是查询记录，一种是贷款记录，另一种是逾期记录。查询记录会保留2年，2年后记录自动消除。而贷款记录会保留5年，5年以后记录会自动消除。至于逾期记录，从结清之日算起保留5年，5年后自动消除。如果没有结清，逾期记录会一直保留。

5：网贷逾期几次算黑户
若借款人近两年内累计逾期次数超过六次,或连续逾期超过九十天,就会被银行拒贷,且直接进入央行征信系统“黑名单”。但是,如果借款人逾期两天,且事后及时还款了,不会立即将逾期情况传到征信系统上的,一般贷款逾期两个月、信用卡逾期三个月以上,系统就会自动提交至个人征信报告上。所以,逾期一两次的借款人不必过于紧张。

6：网贷申请记录多久清除
网贷申请记录根据申请渠道的不同,产生的记录时间也不同,如果是银行贷款,征信机构对个人不良信息的保存期限一般是五年,如果是信用卡贷款,信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月

7：网贷记录影响信用卡和正常贷款审批吗
银行是百分百会调取你的个人征信报告，如果网贷逾期未结清，有逾期，近3个月频道申请网贷等行为，都会影响信用卡，房贷，车贷，银行贷款产品审批。部分城市已经出现办房贷前必须结清网贷的硬性要求（京东白条、蚂蚁借呗、美团等）因为和房地产开发商合作的银行会认为你的首付是从中借来的，控制风控要求。

网贷记录可以消除吗？
征信记录可以消除吗？
征信记录可以恢复吗？
如果客户本人接到此类电话和信息，看到此类信息都是骗人的把戏，网贷记录和征信，人工，系统都没办法消除的，不要上当受骗。

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1：任何来自贷款公司的来电都需要谨慎，注销贷款账号，消除网贷数据和征信数据都是忽悠人的，网上贷款先交钱是骗局。
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3：凡是接到自称贷款平台客服信息，以贷款记录影响个人征信为由，指引配合注销贷款账号，清空贷款额度，恢复征信良好都是骗人的，切勿相信。

如果您遇到以下问题，一定要加倍重视

1：个人身份信息被冒用（贷款，借款人的紧急联系人）
2：别人借款把自己的手机号填写了紧急联系人

3：我的网贷记录有没有消除

4：为啥申请贷款总是被拒

5：是否在网贷黑名单中

6：通讯录有没有人是信用黑名单

7：不小心点多了网贷广告

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9：贷款有没有逾期

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12：信用综合评分不足

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15：担心自己成信用黑名单（老赖，失信被执行人）

16：自己有没有被网贷平台起诉

17：收到1069的催收短信到底是真是假

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